กู้บ้านยากไหม วิธีกู้ซื้อบ้านยังไงให้ผ่าน?

การกู้เงินซื้อบ้าน เป็นเรื่องปกติสำหรับคนอยากมีบ้านในฝันเป็นของตัวเอง แล้วการกู้บ้านยากไหม? ตอบตามตรงว่าการกู้เงินก้อนใหญ่ไม่ใช่เรื่องง่าย เพราะหนี้ระยะยาวที่จะเกิดขึ้นในอนาคต มีเงื่อนไขหลายประการ ทั้งยังใช้เวลาพิจารณาอนุมัตินานกว่าสินเชื่อทั่วไป แล้วต้องยื่นกู้ซื้อบ้านยังไงให้ผ่าน โครงการบ้าน หางดง โรชาเลีย มีคำแนะนำวิธียื่นกู้ซื้อบ้านมาฝาก

ขั้นตอนวิธีกู้ซื้อบ้าน

1. เลือกบ้านที่ถูกใจ 

วิธีกู้ซื้อบ้านขั้นแรก สิ่งที่ต้องคำนึงก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านหลัก ๆ ก็คือจำนวนสมาชิกผู้อยู่อาศัย และความสะดวกในการใช้งาน เช่น บ้านที่เดินทางสะดวก ขึ้นทางด่วน-ขึ้นรถไฟฟ้าง่าย หรือบ้านใกล้ที่ทำงาน-มหาวิทยาลัย รองลงมาคือแบบบ้านที่ถูกใจ เช่น บ้านสไตล์โมเดิร์น, บ้านมินิมอล, บ้านนอร์ดิก, บ้านทรงไทย ขึ้นอยู่กับพิจารณาส่วนบุคคล

โดยราคาของบ้านจะแตกต่างไปตามขนาดและทำเลที่ตั้ง บ้านที่อยู่ในเมือง ใกล้สิ่งอำนวยความสะดวกต่าง ๆ จะมีราคาสูงเป็นเรื่องปกติ ส่วนบ้านที่ตั้งอยู่ไกลสิ่งอำนวยความสะดวกก็จะมีราคาลดหลั่นกันลงมา อาทิ หากเลือกบ้านมินิมอล เชียงใหม่ พิกัดในตัวเมือง ใกล้ถนนใหญ่ หรือมหาวิทยาลัย แม้จะมีราคาสูงกว่าแต่ก็จะได้ความสะดวกที่ครบครันมากกว่าบ้านนอกตัวเมืองนั่นเอง

2. วางแผนการเงิน

วิธีกู้ซื้อบ้านขั้นที่สอง เมื่อได้บ้านในราคาที่เหมาะสมและถูกใจแล้ว ก่อนทำเรื่องยื่นกู้ซื้อบ้าน ควรตรวจสอบรายได้ ค่าใช้จ่าย และเช็กเครดิตบูโรให้เรียบร้อย หากมีประวัติค้างชำระควรเคลียร์หนี้ให้จบก่อนยื่นกู้ จากนั้นจึงมาคำนวณวงเงินที่สามารถผ่อนต่อเดือนได้ หากพิจารณาแล้วว่าผ่อนไหวโดยไม่ติดขัดใด ๆ ก็ถือว่าคุณมีคุณสมบัติในการกู้เงินซื้อบ้าน 

3. เปรียบเทียบสินเชื่อธนาคารต่าง ๆ

วิธีกู้ซื้อบ้านขั้นที่สาม ก่อนยื่นกู้ซื้อบ้าน ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยสินเชื่อของแต่ละธนาคารด้วย เพื่อให้ได้ความคุ้มค่ามากที่สุด โดยเทียบอัตราดอกเบี้ยแบบ MRR, MLR หรือ Fixed Rate ไปพร้อมกับการพิจารณาโปรโมชันของสินเชื่อแต่ละธนาคาร เช่น ฟรีค่าธรรมเนียม, ฟรี MRTA เป็นต้น

4. เตรียมเอกสารยื่นกู้กับธนาคาร

วิธีกู้ซื้อบ้านขั้นที่สี่ เมื่อเลือกธนาคารที่มอบความคุ้มค่าให้ได้มากที่สุดแล้ว ขั้นตอนต่อไปให้เตรียมเอกสารยื่นกู้กับธนาคาร ซึ่งธนาคารจะเป็นผู้กำหนดเองว่าต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง แต่โดยทั่วไปการกู้เงินซื้อบ้าน อ้างอิงจากธนาคารอาคารสงเคราะห์ เอกสารประกอบการขอสินเชื่อมีอะไรบ้าง จะต้องเตรียมเอกสารดังนี้

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• หนังสือรับรองเงินเดือน
• สลิปเงินดือน
• รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน
• รูปถ่ายกิจการ (หากเป็นเจ้าของธุรกิจ)
• ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ (หากประกอบอาชีพอิสระ)

5. รอผลอนุมัติสินเชื่อ

วิธีกู้ซื้อบ้านขั้นที่ห้า หลังจากทำเรื่องยื่นกู้ซื้อบ้านแล้ว ต้องรอผลอนุมัติสินเชื่อประมาณ 1–3 สัปดาห์ บางธนาคารอาจมีการโทรตรวจสอบนายจ้างหรือสัมภาษณ์เพิ่มเติม หากธนาคารอนุมัติให้ผ่าน ก็จะนัดวันทำสัญญาเงินกู้และจดจำนอง โดยจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการจดจำนองเป็นเงิน 1% ของวงเงินกู้ โดยสัญญากู้เงินซื้อบ้านจะมีระยะเวลาผ่อนชำระที่ประมาณ 20-30 ปี 

ยื่นกู้ซื้อบ้านยังไงให้ผ่าน

รายการเดินบัญชีสม่ำเสมอ

หนึ่งในปัจจัยที่จะถูกนำมาพิจารณาสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้าน ก็คือรายการเดินบัญชี ซึ่งต้องมีเงินเข้าและออกอย่างสม่ำเสมอ ยอดในบัญชีอยู่ในระดับที่ดี ไม่มีการถอนเงินจนเหลือน้อยมากเกินไป ไม่มีการเบิกเงินเกินบัญชี หรือการกระทำที่แสดงว่าการเงินของคุณกำลังมีปัญหา

อย่าเพิ่งผ่อนสินค้าใด ๆ

ก่อนกู้เงินซื้อบ้านหากปิดหนี้ส่วนไหนได้ควรรีบปิดก่อน อย่าเพิ่งผ่อนสินค้าใด ๆ เพราะธนาคารจะมองว่าคุณมีภาระหนี้สินเพิ่มขึ้น มีหนี้หลายทาง สร้างความเสี่ยงในการผิดชำระหนี้ ทำให้แนวโน้มที่จะกู้เงินซื้อบ้านผ่านลดลง 

มีผู้กู้ร่วมเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน

กรณีผู้กู้หลักมีคุณสมบัติไม่ครบถ้วน อีกทางเลือกหนึ่งที่ผู้ขอสินเชื่อนิยมใช้คือ “การกู้ร่วมซื้อบ้าน” ซึ่งจะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้านให้ผ่านได้ เพราะธนาคารมองว่าการกู้ร่วมเป็นการกระจายความเสี่ยง หากผู้กู้คนใดคนหนึ่งมีปัญหาทางการเงิน ผู้กู้อีกคนก็จะมาชำระหนี้ต่อได้  

ปัจจัยที่อาจทำให้กู้เงินซื้อบ้านไม่ผ่าน

มีรายได้ไม่แน่นอน

อย่างที่กล่าวไปข้างต้น หากต้องการกู้เงินซื้อบ้านให้ผ่าน จะต้องมีเงินเข้าบัญชีแน่นอนทุกเดือน มีรายได้สม่ำเสมอ หรือมีความมั่นคงในอาชีพ กรณีที่ผู้กู้ไม่ได้ทำงานประจำ หรือเป็นกลุ่มฟรีแลนซ์ ธนาคารจะพิจารณาจากรายได้ ซึ่งต้องมีเงินเข้าบัญชีเป็นประจำทุกเดือน 

มีภาระหนี้เกิน 40% ของรายได้

ธนาคารโดยส่วนมากจะกำหนดภาระหนี้สินของผู้กู้ไว้ว่าจะต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ทั้งหมด หากเกินมากกว่านี้ มีหนี้สินล้นมือ มีหนี้ที่ต้องผ่อนชำระมากเกินไป หรือติดแบล็กลิสต์ ธนาคารจะมองว่าผู้กู้มีความเสี่ยงในการผิดชำระหนี้ หลาย ๆ คนจึงโดนปฏิเสธสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้านไปนั่นเอง

ตัวอย่างการคำรวณหนี้รายเดือน

สูตร : (หนี้รายเดือน หาร รายได้ต่อเดือน) คูณ 100 = อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวม

• หนี้รายเดือน = 40,000 บาท
• รายได้ต่อเดือน = 60,000 บาท
• (40,000 บาท / 60,000 บาท) x 100 
• อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้รวม = 67% มีความเสี่ยงที่จะกู้ไม่ผ่าน

หากอ่านมาจนจบแล้วคุณคงสามารถตอบตัวเองได้แล้วว่าการกู้บ้านยากไหม ทั้งนี้หากคุณกำลังจะยื่นกู้ซื้อบ้านควรพิจารณาให้รอบคอบเสมอ โรชาเลียหวังว่าบทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใช้การกู้บ้านมากขึ้นและขอให้การกู้เงินซื้อบ้านของคุณราบรื่นด้วยดี หากมีคำถามเกี่ยวกับการซื้อบ้านมือสองเชียงใหม่ หรือพิกัดอื่น ๆ เพิ่มเติม สามารถปรึกษา Rochalia ผู้เชี่ยวชาญเรื่องบ้านและอสังหาได้ทุกวัน